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2026.07.28
離婚でオーバーローンの家を売る3策
離婚に伴いオーバーローンの自宅を売却できるか不安を抱えていませんか。 正しい対処法を実践すれば自己破産や競売といった事態は確実に回避できます。 住宅金融支援機構の公表資料によれば、早期に専門家へ相談した方の多くが競売を免れて解決に至っています。 後悔のない形で自宅のローン問題を整理し、安心できる新生活をスタートさせましょう。
離婚後のオーバーローンによる競売や破産を避ける基本方針
離婚に伴う住宅ローンの滞納を防ぎ破産を回避するには現状の正確な把握が第一歩となります。 法務省の統計によると、住宅ローン不払いが長期化すると競売手続きへ移行し生活に深刻な支障をきたします。 売却額とローン残高を早期に調べて適切な手順を選びましょう。
問題の放置を避けて前向きに対策へ取り組むことで破産のリスクをゼロに近づけられます。 住宅ローンの負担から解放された新しい生活を迎えるために動いてください。
参考：法務省
離婚時のオーバーローンを解消する3つのポイント
ポイント1.査定額とローン残高の差額から現状の赤字を算出する
自宅の正しい価値と住宅ローンの残高を比較して売却後の赤字額を計算することが重要です。 国土交通省(※1)が公開する不動産価格指数などを参考に複数の不動産会社へ査定を依頼すると適正な価格がわかります。 アンダーローンであれば売却益でローンを完済できますが、オーバーローンの場合は持ち出し額の計算が必要となります。差額を正確に算出できれば、次に取るべき具体的な行動が明確になります。 まずは最新のローン返済予定表と不動産会社の査定書を手元に準備しましょう。
ポイント2.売却後の残債処理として任意売却を選択肢に入れる
住宅ローンの完済が難しい赤字の家でも任意売却を利用すれば売却が可能になります。 金融機関の同意を得て売却を進める任意売却は、住宅金融支援機構(※2)でも生活再建に向けた有効な支援策として認められています。 残債を大きく減らせる任意売却を選択することが賢明です。ただし任意売却には信用情報機関に一定期間登録されるというデメリットも伴う点にご注意ください。 メリットと注意点の双方を理解したうえで金融機関へ早めに相談を行いましょう。
ポイント3.財産分与で貯金や車など他の資産と相殺する
オーバーローンによる家計への負担は貯金や車といった他の財産と相殺して清算できます。 裁判所(※3)の判例や離婚調停の実務でも、不動産の負債と他のプラスの財産を合算して全体でイーブンにする財産分与の手法が広く認められています。 現金の持ち出しを最小限に抑えながら住宅ローンの名義問題や所有権を整理することが可能です。配偶者との協議で他の資産との引き継ぎ条件をしっかりと取り決めましょう。 公平な分与を行うことで離婚後の金銭トラブルを未然に防止できます。
参考※1：国土交通省
参考※2：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）
離婚でオーバーローンになった家を無理なく売却する手順
オーバーローン状態の不動産でも正しい売却手順を把握すればスムーズな手続きが実現します。 法務省が管轄する登記制度に基づき、住宅ローン完済または金融機関の承諾によって抵当権抹消を行うことが売却の絶対条件です。 連帯保証人の解除や名義変更の手続きを事前に確認しておくとトラブルを防げます。査定依頼から引き渡しまでの期間を考慮し余裕を持ったスケジュールを組む必要があります。 夫婦間で売却後の残債分担についても事前に書面で合意しておきましょう。
参考：法務省
オーバーローンの離婚相談ならビリーフにおまかせ
複雑なオーバーローンの売却や離婚時の法律問題に対しては、最適な提案ができるプロの力を借りることが重要です。
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離婚 オーバーローンでよくある3つの質問
質問1.オーバーローンの家をそのまま所有し続けるリスクは何ですか？
離婚後に元配偶者が住み続けた場合、住宅ローンの滞納によって突然家を失う危険性があります。 住宅金融支援機構(※1)の規定により、住宅ローン返済が滞ると一括返済を求められ競売手続きへ移行します。 所有権やローン名義をそのまま放置せず、離婚時に明確な取り決めを行いましょう。
質問2.任意売却を行うと信用情報にはどのような影響が出ますか？
任意売却の実施に伴い、指定信用情報機関に一定期間支払いの遅延情報が登録されます。 金融庁の監督下にある信用情報機関のルールでは、滞納履歴が約5年から7年間保持される仕組みになっています。 一定期間はクレジットカードの発行などが制限されますが、自己破産を回避して生活を立て直せる利点は大きいです。
質問3.連帯保証人になっている場合はどのように解除すればよいですか？
名義の変更や連帯保証人の解除には借り換えや金融機関からの個別承諾が必要となります。 全国銀行協会(※2)の取引慣行において、代替となる十分な担保や別の連帯保証人を設定しなければ金融機関は解除に応じません。 単独での解決が難しい場合は早めに専門家へ相談して交渉を進めてください。
参考※1：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）
参考※2：一般社団法人 全国銀行協会
離婚時のオーバーローンを解決して安心の再出発をしよう！
離婚に伴う住宅ローンのオーバーローン問題は適切な手順を踏むことで破産を回避し解決できます。 国土交通省等の公的機関の指針にもある通り、現状の把握と専門家への早期相談が安全な再出発への鍵となります。 不安を解消して明るい新生活を迎えるために、まずは自宅の査定とローンの確認から行動を起こしましょう。
離婚時のオーバーローン対策の重要ポイントは以下の通りです。
- 住宅ローンの残高と不動産の査定額を正しく計算する
- 返済が困難な場合は競売を防ぐ任意売却を検討する
- 預貯金や車など他の資産と相殺する財産分与を活用する
なお離婚協議で取り決めたローンの支払い条件や財産分与の内容は、必ず公証役場で「公正証書」にしておきましょう。 公正証書を作成しておくことで将来的な金銭トラブルや滞納のリスクを防止できます。
参考：国土交通省
今回のブログは、離婚後の住宅ローンについてシーン別で全３部で解説いたしました。
夫単独名義の家に、妻と子がそのまま住み続ける予定の方は、より詳しく法的リスクを解説した【第1話：単独ローン・居住編】へ
共働きでペアローンを組んでおり、相手の名義を外したい方は【第2話：ペアローン・審査編】へ
そもそも家を査定したら売却損が出そうで困っている方は今回の記事をご参考ください。
